ব্যাংকের বিজ্ঞাপনে “মাত্র ৯% সুদে ঋণ” দেখে মাসে ঠিক কত যাবে সেটা কিন্তু বোঝা যায় না। EMI Calculator সেই হিসাবটাই পরিষ্কার করে: ঋণের অঙ্ক, হার আর মেয়াদ বসালেই মাসিক কিস্তি, মোট সুদ আর শেষ পর্যন্ত মোট কত দিচ্ছেন, তিনটাই সামনে চলে আসে।

কিস্তির হিসাব পড়ার নিয়ম: শুধু EMI দেখবেন না

৫ লাখ টাকা, ৯% হারে, ৫ বছরে কিস্তি পড়ে মাসে ১০,৩৭৯ টাকা, শুনতে সামলানোর মতোই। কিন্তু ভাঙা হিসাবে তাকালে দেখবেন মোট সুদ প্রায় ১,২৩,০০০ টাকা, মানে আসলের প্রায় এক-চতুর্থাংশ বাড়তি। মেয়াদ ৭ বছর করলে কিস্তি নামবে ৮,০৪৫-এ, কিন্তু মোট সুদ বেড়ে হবে প্রায় ১,৭৫,৮০০। এই বিনিময়টাই ঋণের আসল সিদ্ধান্ত: মাসের চাপ কমাতে গেলে মোট খরচ বাড়ে। ক্যালকুলেটরে মেয়াদ বদলে বদলে নিজের সহনসীমার সবচেয়ে ছোট মেয়াদটা খুঁজে নিন।

ফ্ল্যাট রেটের ফাঁদ: একই “৯%” সমান নয়

কিছু প্রতিষ্ঠান হার বলে ফ্ল্যাট রেটে, যেখানে পুরো মেয়াদ ধরে মূল অঙ্কের ওপর সুদ হয়। শুনতে এক মনে হলেও ৯% ফ্ল্যাট আসলে হ্রাসমান হিসাবের প্রায় ১৬%-এর কাছাকাছি খরচের সমান, কারণ আপনি যে টাকা প্রতি মাসে ফেরত দিয়েই দিচ্ছেন তার ওপরেও সুদ গুনছেন। এই ক্যালকুলেটর ব্যাংকের প্রচলিত হ্রাসমান-স্থিতি পদ্ধতির, তাই কোনো অফার তুলনার আগে জিজ্ঞেস করুন হারটা কোন পদ্ধতির। ঋণ ও সুদহারের নিয়ন্ত্রক তথ্যের জন্য বাংলাদেশ ব্যাংকের সাইট দেখতে পারেন।

ঋণ নেওয়ার আগের চেকলিস্ট

কিস্তির হিসাব হাতে নিয়ে ব্যাংকে যাওয়ার আগে চারটা প্রশ্নের উত্তর টুকে নিন: হারটা হ্রাসমান না ফ্ল্যাট, প্রসেসিং ফি ও অন্যান্য এককালীন খরচ কত, আগাম পরিশোধে (early settlement) জরিমানা আছে কি না, আর হারটা স্থির নাকি বাজারের সাথে বদলাবে। চারটার উত্তর মিলিয়ে তবেই দুটো অফারের সত্যিকারের তুলনা হয়, শুধু EMI-র অঙ্ক মিলিয়ে নয়।

শিক্ষাঋণ নিয়ে ভাবছেন? EMI Calculator-এর পরের ধাপ

বিদেশে পড়ার খরচ মেটাতে শিক্ষাঋণ এখন অনেক পরিবারের বাস্তব পথ। কিস্তির গণিত এখানেও একই, তবে তিনটা প্রশ্ন আগে মিটিয়ে নিন: কিস্তি শুরু কবে থেকে (অনেক শিক্ষাঋণে পড়াশোনা চলাকালীন শুধু সুদ চলে), ঋণের অনুমোদনপত্র সেই দেশের ভিসায় আর্থিক প্রমাণ হিসেবে চলে কি না, আর ফেরত দেবেন কোন মুদ্রার আয়ে। দেশভিত্তিক ভিসার আর্থিক চাহিদা হিসাব করতে আমাদের কানাডা, UK আর অস্ট্রেলিয়া ক্যালকুলেটর আছে, আর সঞ্চয়ের দিকটা বুঝতে মুনাফা ক্যালকুলেটর।